存Cash没有用的?你错了!

为工作拼命身心俱疲,财富成长速度却是龟速进行,不知何年何月才能获得财富自由?新一年里养成储蓄致富的习惯,让财富被动累积、继续增加。

收入、储蓄和投资是致富的3把要匙,缺一不可。收入是致富的根源,但收入再高只有学会储蓄和节俭,才能留住金钱。在有了收入途径和一定财富积累之后,就必然会想办法让钱不断生钱,那么明智的投资就是最好的选择。而投资的第一步往往是从储蓄中提款出来,是以培养良好的习惯,存到第一桶金,才能启动致富的车轮。

储蓄致富6习惯:

1.花时间提高两个财富。

“每次说到财富,我们只是想到钱财,”VKA Wealth Planners私人有限公司执业财务规划师陈淳欣指出,储蓄金钱财富固然重要,提升“知识“和”健康“的财富,才能获得更多的金钱财富,君不见许多名成利就的富豪如巴菲特、比尔盖茨等迄今依旧保持阅读与运动的习惯?!

投资自己专业

健康就是财富已是举世皆知的金句,在她看来,身体健康、保持心情愉悦,思想便会正面,遇到任何事或挫折也较能以正面和平和的态度应对。而投资自己的专业更是加快存第一桶金的不二法门,不仅可提高薪水收入,而且,掌握知识才会懂得更多开源与节流的方法。她自己以身作则,每天凌晨4时30分开始一天的生活,大多数人仍在睡梦中时她已开始学习、完成30分钟运动,临睡前还来一场冥想来消除压力和负面情绪,对自己的投资让她感觉到持续在进步。

2.按时支付帐单。

好处是可维持信贷评级,良好的信贷评级方便日后取得贷款,在利率上或也得到优惠。更低的利息也就意味着有更多钱可以储蓄起来。

3.全额支付信用卡。

没有欠款便无需缴付昂贵的利息费用,更加不会影响信贷评级。

4.控制性使用信用卡。

与其拒用信用卡,陈淳欣更主张有限度使用,利用信用卡消费建立个人信用评级,供日后申请各类贷款时金融机构参考查证之后。无独有遇,她和另一名执业财务规划师NextGen Advisors PLT创办人梁键铭,都用信用卡支付固定费用如电话费、保险费等,主要是以扣帐卡来支付各种开销。

及时掌握开销

两人均认为,信用卡虽然方便但预支花费的功能无法实时反映户口馀额,容易导致人们对花钱失去警惕心,反而有可能创造卡债,而扣帐卡每一笔扣款都能实时反映,让人及时掌握开销,可有助于降低超支的可能性,例如看到户口里的馀额变少时,花钱时便会趋于谨慎。

5.先储蓄后花费。

虽然是老生常谈却非常有效,“所有东西都是慢慢累积,如果没有没有从一小步开始,怎么能存到一大笔。所以年轻的时候,能省就省,让自己日后拥有更多的资本,”“她表示如果一直抱持收入不多,存也存不了几个钱,不如及时行乐享受当下的心态,自己永远难以存到第一桶金。

6.告知亲友、发布挑战贴。

为了更好执行限制消费、储蓄第一桶金的目标,不妨把自己的目标和计划告诉亲友甚至发布在社交平台上。陈淳欣指出,知道的人要愈多,就愈能坚持,因为这已经不止是都自己守承诺,也是给支持自己的人一个交代。

另外,也可以用便利贴把目标与决心张贴在各个显眼处,提醒自己。

陈淳欣:新的一年要储蓄财富,不仅是要想如何存钱储蓄,也需要开始储蓄知识和健康的财富,这两个是重要的组合让人们可以获得更多的物质上的财富。

4步骤开始储蓄计划

在这个躺在床上都能刷手机消费的年代,诱惑太多想存钱并不是易事,4大步骤让你展开储蓄计划。

1.规划目标。

你希望明年的生活是什么样子?5年后、10年后、20后想过什么样的生活呢?你想存钱度假吗?你想换大房住吗?写下自己的目标,这会给你努力的方向,也会激励你努力存钱,当你想花钱的时候,也会有所克制。

2.计算每月支出。

如果不知道自己的消费习惯和每月消费额,便无法知道需要削减多少开支也难以设置月度开支预算,所以记录开销、建立数据库是必备动作。梁键铭、陈淳欣分别使用财务应用程序Money Lover、Money Manager来记录与追踪自己的消费,进而控制消费。

以梁键铭为例,若每月有300令吉咖啡预算,每次消费(用电子钱包或用扣帐时)时都记录在App里,看到馀额就有提醒作用,“假设只剩下30令吉,去高级咖啡店可能只能去两次,可能改去其他咖啡店就可以去消费4次,这就引导我们去思考要不要做出某些调整或改变。”

3.设置月度预算,忠于计划。

别跟着变化摇摆。陈淳欣指出,设定预算后应尽量忠于计划,切勿因为各种理由如调整生日礼物预算、好友邀约聚餐而动摇调高娱乐费,若一直毫无底线的更动预算,超支是必然的事。

4.建立习惯或告知亲友。

为了更好执行限制消费、储蓄第一桶金的计划,可以将自己的目标和计划告诉亲友,或在社交媒体平台上发布挑战贴。陈淳欣指出,人都爱面子,知道的人愈多,就愈能坚持,因为这已经不止是都自己守承诺,也是给支持自己的人一个交代。
梁键铭:钱,是存了才有。虽然说一夕改变生活方式(例如每个月少喝几杯星巴克)可以存到钱,但是知易行难;我们可以先储蓄再规划花费,如果储蓄后发现没有能力经常喝星巴克,可以减少次数但没影响原有生活方式,这么一来继续储蓄的动力就很高。

5个账户理财法

梁键铭建议,薪水进入银行账户后就按照目的/用途把薪水存入5个子账户,各账户之间彼此井水不犯河水,也不挖东墙补西墙,此举是为了提高储蓄率和有效管理消费数额,防止钱就花掉的习惯。

1.生活必需品户口:例如生活必需品花费每月3000令吉,便从5000薪水中把3000令吉移来此户口,在采购时只动用此户口金额,以减低超出预算的风险。

2.短期储蓄户口:未来1年要花费的钱(例如旅行、圣诞节庆祝活动、换新手机),每月从薪水户口分配至此。

3.债务户口:用来提早摊还债务或按月摊还。

4.休闲娱乐户口:犒赏自己、休闲或享受生活之用,有了这个专门的户口,消费时便不会忐忑不安或内疚。

5.长期储蓄户口:用于买房、退休或其他长期目标。“当慢慢累积到数千令吉或一万令吉,届时便可考虑把这户口的钱用来投资。

“储蓄可以存到财富吗?如果跟着5个户口的模式去进行,短期和长期储蓄户口都会有资金流入,慢慢会累积到财富,只不过多数量多寡视乎我们存入的资金是多还是少。”

年度查单避免漏财

每个新年前梁键铭都会花时间进行以下检查,与“漏财”来个断舍离:

  • 查阅信贷报告。坊间有提供信贷服务报告(免费及付费),每年检查一次自己的信贷纪录,了解过去一年银行里的债务变化、自己的名字是否被列入黑名单?是否拖欠信用卡债未还?是否在不知情之下“被申请”了某张信用卡或某笔贷款?及早发现问题或错误(例如是金融机构误植),及早解除信贷隐患。

  • 检查去年设定的储蓄目是否达标。

  • 检视保单,胥视责任与负担的增减来调整保险保障。趁此良机一并思考是否有必要调整保单、公积金、私人退休基金的受益人名单,例如提名新人选、剔除旧人选(例如已亡故)。他表示,断保极为简单,但若只凭自己所思所想,难免会有局限与盲点,不妨找第三者聆听中立意见与引导,才做出决定。

  • 查看家中的火险保障。虽然公寓管理层每年都要屋主缴付火险费,但切记那只是意外发生后针对公寓的赔偿,公寓内部恢复原状可得屋主自掏腰包!以如今的物价,你自行购买的火险保障足以支付装修费和家具费完成重建吗?

  • 计算个人/家庭的净值。要得知自己或家庭的财务是否年年上升,就看资产净值。总资产-总债务=净值 净值提高便代表财务进步。

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